איך התפתחה מערכת דירוג האשראי בארה"ב?
איך התפתחה מערכת דירוג האשראי

רק בשנים האחרונות החלה לפעול בישראל מערכת לדירוג אשראי. לעומת זאת, ברחבי העולם מערכות כאלה קיימות כבר שנים רבות, ולכן אנחנו יכולים להביט אל מעבר לים, כדי להבין טוב יותר את המטרות, היתרונות והתוצאות האפשריות.

אם אתם רוצים לקבל הלוואות לכל מטרה בתנאים משתלמים, אתם צריכים דירוג אשראי טוב. כך זה גם בארצות הברית, שם ההיסטוריה של דירוגי אשראי ארוכה מאוד.

בואו נבחן את ההיסטוריה הזו.

לפני דירוג אשראי, היה דיווח אשראי

בניגוד לדיווח אשראי, במסגרתו מוערכת רמת הסיכון לתת לאנשים אשראי, במקור התחום התמקד במגזר המסחרי. דיווח אשראי שימש סוחרים, להערכת כושר ההחזר של לקוחות עסקיים פוטנציאליים.

בשנת 1841 נוסדה סוכנות מרכנתיל – אחת מסוכנויות דיווח האשראי המסחריות הראשונות בעולם, והיא השתמשה בכתבים כדי לאסוף מידע על מלווים ולווים ברחבי הארץ. במובן מסוים, היא תפקדה קצת כמו סוכנות דיווח אשראי מודרנית, אך היו הבדלים משמעותיים.

דיווח אשראי הסתמך על שיטות הערכה סובייקטיביות. כלומר, הכתבים העריכו אנשים על פי גזע, מגדר ואופי.

דירוג האשראי ממריא

רק בסוף המאה ה-19, כאשר חנויות כלבו וקמעונאים המוניים צברו פופולריות, דיווח האשראי הפרטי נוצר.

הקמעונאים אספו מידע על הלקוחות שלהם, והגישו אותו ללשכות אשראי מקומיות. עד לשנות ה-60, פעלו יותר מ-2,000 לשכות כאלה ברחבי ארה"ב. לאחר מכן, הטכנולוגיה אפשרה לדיווח האשראי לעבור למחשבים, וזה הביא לאיחוד הענף.

כיום יש במדינה שלוש לשכות אשראי צרכניות גדולות – Equifax, Experian ו-TransUnion. יש כמה סוגים של דירוגי אשראי (דרכים להעניק ציונים), אך ציוני FICO הכי נפוצים.

בשנת 1989, FICO עבדה עם לשכות האשראי הלאומיות כדי ליצור מודל ניקוד אשראי שניתן להשתמש בו כדי להעריך את כל הצרכנים – זה דיווח האשראי הכללי הראשון.

באמצעות המצאת המודל הגנרי, הרבה חברות שונות החלו להשתמש בדירוג אשראי בפעם הראשונה, והוא הפך הרבה יותר נגיש ופופולרי. באמצע שנות ה-90, ציוני FICO הפכו לדרישה בענף המשכנתאות האמריקאי.

דירוג אשראי כיום

המודלים של דירוג האשראי של FICO התפתחו מאז 1989, כדי לתת מענה להתנהגויות צרכנים המשתנות ללא הרף. כיום, הציונים נעים בין 300 ל-850, כאשר ציונים גבוהים יותר מצביעים על סבירות גבוהה יותר שצרכן יחזיר את ההלוואות שלו במלואן ובזמן.

חמשת הגורמים הבאים משמשים לחישוב דירוג אשראי FICO:

  • היסטוריית תשלומים
  • חוב כולל בהשוואה למסגרת האשראי הכוללת (שיעור הניצול)
  • תדירות בקשות לאשראי
  • תמהיל אשראי

לסיכום

כעת, כמו שבארה"ב ובמדינות נוספות משתמשים בדירוגי אשראי כדי לאשר או לדחות הלוואות לכל מטרה או מתן אשראי מסוגים אחרים, השיטה קיימת גם בישראל. עד כמה המערכת שלנו יעילה, עוד מוקדם לקבוע. נצטרך להמתין, בתקווה שתעזור להשיג תנאים טובים יותר מאשר בעבר.

"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."

כתבות נוספות

תחזיות ביטקוין

תחזיות ביטקוין מעניינות לקראת 2024

בקרוב תסתיים לה השנה האזרחית, שנה נוספת בה הביטקוין נותר חזק למרות לא מעט תחזיות קודרות. כמו תמיד, גם כעת הוא מעורר ספקולציות ותחזיות, אשר

דילוג לתוכן