החזר משכנתא הוא מצרך עממי שכמעט כל משפחה בישראל תתנסה בו לפחות פעם אחת בחיים. מדובר בהלוואה הגדולה ביותר, לטווח הארוך ביותר, שרובנו לוקחים בחיינו. האם אפשר לקחת אותה בלי ייעוץ כלכלי ממומחה חיצוני, נייטראלי, אובייקטיבי?
במחצית הראשונה של שנת 2009 ניתנו משכנתאות בסך כולל של כ- 14 מיליארד שקלים או כ 35,000 משכנתאות. מחצית מהמשכנתאות האלה היו מיחזור של משכנתא. בחלק גדול מהמקרים הוטל קנס שבירה יקר על המיחזור, במקרים אחרים היה ניתן לנקוט בצעדים אחרים טובים יותר. מה אנחנו יודעים על החזר משכנתא וכמה זה באמת עולה לנו?
ייעוץ כלכלי למשכנתאות – החזר משכנתא הוא הלוואה בריבית נמוכה
משכנתא היא למעשה הלוואה לכל דבר, אלא שתנאיה מיוחדים. היא ניתנת לטווח זמן ארוך בין 10 ל- 30 שנים והערובה כנגד קבלתה היא שיעבוד הנכס אשר לשם רכישתו היא נלקחת מלכתחילה. ריבית על משכנתא היא ריבית נמוכה יותר מהלוואה מסחרית רגילה, שכן ריבית על הלוואה לטווח קצר הייתה הופכת את המשכנתא ללא כדאית.
ייעוץ כלכלי למשכנתאות – מי נותן לנו משכנתא במדינת ישראל?
בישראל קיימים 9 בנקים המוגדרים כבנקים למשכנתאות בעלי הסדר של החזר משכנתא - בנק משכן, בנק דיסקונט למשכנתאות, בנק טפחות, הבנק הבינלאומי למשכנתאות, בנק לאומי למשכנתאות, בנק אדנים, בנק עצמאות, בנק ירושלים ובנק כרמל, ושני בנקים מסחריים שגם הם מספקים הלוואות משכנתא - בנק מרכנתיל ובנק אגוד.
ייעוץ כלכלי למשכנתאות – 95% מ-35,000 המשכנתאות הן לרוכשי דירות ראשונות
בנוסף למספר הזה, ישנו מגזר שלם שנקרא משפרי דיור, ואליו נכנסים כל רוכשי הדירות השניות ולמעלה מזה, המבקשים לשפר את תנאי המגורים שלהם על ידי מעבר לדירות גדולות יותר, מרווחות יותר, באזור טוב יותר וכ"ו.
ייעוץ כלכלי למשכנתאות – מה קרה מאז שמשכנתא הייתה הלוואה במסלול אחד?
עד תחילת שנות ה-80 למשכנתא היו מאפיינים די קבועים – המטבע היה שקל, המסלול היה לא צמוד והריבית הייתה כ-7% לשנה. תהליך ההיפר אינפלציה עשה מהפיכה בשוק המשכנתאות וביטל את המסלול הקבוע.
מאז הלכו וצמחו המשכנתאות ואיתם מספר המסלולים השונים והשילוב ביניהם. מה שפעם אפשר היה לעשות בטלפון לבנק ופגישה אחת, היום כבר דורש כלים משוכללים - החזר משכנתא מורכב מפרמטרים הבנויים על מחשבה לטווח ארוך: חישובי ריביות ובחינת מסלולים כדי לבחון את האופציה שלא רק תהיה מושלמת ביותר עבורנו, אלא גם הכי בטוחה וכזו שתשאיר לנו אופציות לשינויים.
ייעוץ כלכלי למשכנתאות – השוק דרש תחום התמחות בנושא היחזר משכנתא
לרוב המכריע של לוקחי המשכנתא אין את הידע והכלים לחשב את כל הפרמטרים הסבוכים ולהבין מהי המשכנתא המתאימה ביותר לצרכיהם ואיזה החזר משכנתא מתאים להם. לכך תוסיפו את המצב הכלכלי ואת התכנון הלקוי של המשכנתאות, והנה לכם התגלמותו של סיוט של כל בעל החזר משכנתא. הסטטיסטיקה מראה כי מאות משפחות מאבדות את בתיהן כל שנה, בגלל חישובי מוטעים, שיקולים רגשיים במקום שיקוליים ענייניים ותוצאה בלתי נמנעת של חוסר יכולת לעמוד בתשלומים.
ייעוץ כלכלי למשכנתאות – החזר משכנתא : חוק הדיור החלופי – אליה וקוץ בה
במאי השנה נכנס לתוקפו חוק חדש, "חוק הדיור החלופי", שאושר בכנסת ב – 2008 במסגרת התיקון לחוק ההוצאה לפועל וקובע כי לווה שאינו יכול לעמוד בתשלומים של החזר משכנתא יקבל מהגורם המלווה פתרון חלופי לתקופה מסוימת במקום להיזרק לרחוב. בהתאם לחוק, הלווים יהיו זכאים למגורים שיתאימו לצרכי משפחתם וימוקמו באזור של הדירה בה התגוררו קודם לכן. כמובן שהבנקים, הרואים עצמם עסק כלכלי לכל דבר ועניין, ינקטו משנה זהירות מעתה. לא רק שבחלק מהמקרים הם לא מיידעים את הלווים בדבר החוק החדש, אלא שאם אתם דורשים את זכותכם על פי חוק, תצטרכו לשאת בעלויותיו.
ייעוץ כלכלי למשכנתאות עושה את כל ההבדל. ייעוץ בנושא מסלולים, ייעוץ בנושא החזר משכנתא , ייעוץ בנושא שיטות החזר. משכנתא בקיצור, איך להתאים לעצמך משכנתא "התפורה" למידתך.
ייעוץ כלכלי למשכנתאות זה לא רק חסכון מצטבר שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים, אלא ידע והיכרות עם האותיות הקטנות, אלה שממזערות את הפרטים החשובים ביותר.
ייעוץ למשכנתאות או איזה החזר משכנתא מתאים לכם - זה הון משפחתי.